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九民速递:买理财折了本,银行要赔偿吗?

发布时间:2019-12-27   点击率:275



九民速递:买理财折了本,银行要赔偿吗?

一、前言

21世纪10年代的最后一周,小伙伴们的年终奖都到账了吗?打算理理财感受一下“有钱人”的快乐吗?

且慢!投资有风险,理财须谨慎,先来听小编说说理财那些事儿吧。

  1. 案例简介

    20181227日,小张收到单位发放的年终奖50000元后便打算购买理财产品。

    次日,小张前往某银行网点,工作人员对其进行了《个人投资者风险承受能力评估问卷》的测评,评估结果为稳健性。在工作人员的推荐下小张用50000元年终奖购买了风险等级为“高”的理财产品,期限为364天,预计年化收益率为8%10%

    20191226日,该理财产品到期,小张不但没有收到利息,而且本金也仅返还了48000元,亏损2000元。

    小张认为自己本欲购买稳健性理财产品,却因工作人员兜售购买了高风险产品,心有不甘,便去理论,但银行未予理睬。

  2. 律师解读

    最高院2019118日印发的《全国法院民商事审判工作会议纪要》(以下简称《九民纪要》)明确了销售与购买金融产品时买卖双方的权利义务,需要把握“卖者尽责,买者自负”的原则。

  1. 适当性义务

    《商业银行理财产品销售管理办法》第九条规定,商业银行销售理财产品,应当遵循风险匹配原则,禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。

    《商业银行理财业务监督管理办法》第二十六条第一款规定,商业银行销售理财产品,应当加强投资者适当性管理,向投资者充分披露信息和揭示风险,不得宣传或承诺保本保收益,不得误导投资者购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品。

    据此,银行在向小张销售理财产品的时候,必须清楚了解小张的风险承受能力,并履行告知说明义务,让小张真正了解所购买的理财产品的风险等级,将适合小张的产品销售给小张。

    如果银行不能证明银行本身已经建立了理财产品的风险评估及相应管理制度,对小张的风险认知、风险偏好和风险承受能力进行了测试,并向小张告知了该产品的收益和主要风险因素的,则在小张因购买高于自己风险承受能力的产品遭受损失的情况下,银行应当承担赔偿责任。

  2. 损失赔偿数额

    《九民纪要》规定,银行未尽适当性义务导致金融消费者损失的,应当赔偿金融消费者所受的实际损失,实际损失为损失的本金和利息。据此,本案中小张可以主张的损失赔偿包括本金和利息。但是对于利息损失如何计算,需要区分不同情况。

    一般情况下,利息损失按照中国人民银行发布的同期同类存款基准利率计算。如果银行存在欺诈行为的,那么小张可依据合同文本、产品发布的广告宣传资料中对预期收益率的约定进行主张,如均未载明的,可按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。

    利息计算

    本案中,小张可以向银行主张损失的本金2000元。同时,对于利息损失,虽然小张与银行的合同约定预期收益率为8%10%,但一般情况下小张仅可按照中国人民银行发布的同期同类存款基准利率计算利息损失。如果能证明银行在销售给小张理财产品时存在欺诈行为,那么小张可以根据合同约定的浮动预期收益率的上限(也即10%)主张利息损失。

  3. 豁免事由

    需要注意的是,并不是所有消费者购买的理财产品与其本身风险承受能力等不适当造成投资损失,银行都需要承担赔偿责任。

    一方面,如果小张是由于其故意提供虚假信息,或者拒绝听取银行工作人员建议等自身原因导致购买的理财产品不适当的,银行则具有免责事由,可以免除相应的赔偿责任。

    另一方面,如果银行能够举证证明虽然银行违反了适当性义务,但根据消费者的既往投资经验、受教育程度等,该适当性义务的违法并未影响消费者作出自主决定的,则应当由消费者自负投资风险。

    四、律师提醒

    投资有风险,理财须谨慎!

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